利用范畴逐渐扩大 “商转公”仍存妨碍公积金轨

　　自2026年工做演讲明白提出“深化住房公积金轨制”以来，多地稠密对公积金政策进行调整。正在这些出台新政的城市中，有的城市提高公积金贷款额度、优化贷款打点流程，有的处所拓宽了公积金的利用范畴，租房、拆修都能提取公积金，有的处所能够操纵公积金缴纳物业费、取暖费。粤港澳大湾区正在住房公积金政策融合方面也取得冲破性进展。不久前，广州住房公积金办理核心取中国银行广州分行、中国扶植银行广州分行举行住房公积金跨境人平易近币结算办事启动（签约）典礼，这标记着全国首个住房公积金跨境人平易近币结算办事正式正在广州落地，也是全国初次政务平易近生办事实现人平易近币跨境领取，这意味着大湾区市平易近能够间接以人平易近币结算至港澳账户。广东省住房政策研究核心首席研究员李宇嘉告诉《周末》记者，公积金范畴的正在不竭深化，不外，目前该范畴还存正在一些不合理的处所。“一是很多城市对公积金的利用设置了严酷，如要求公积金缴存地、购房所正在地、户籍所正在地分歧，导致公积金无法正在城市群、都会圈内流动，影响了资金对‘职’取‘住’资本的设置装备摆设效率；二是贸易贷款转公积金贷款还存正在妨碍，正在转换前提（好比贸易贷款年限、贸易银行获准等）、转换额度上都有。”李宇嘉弥补。2025年5月20日，住房城乡扶植部、财务部、中国人平易近银行结合发布的《全国住房公积金2024年年度演讲》显示，2024年，住房公积金实缴单元529万个，实缴人数17628。75万人，别离比上年增加6。92%和1%。新开户单元73。99万个，新开户人数 1862。47万人。2024年，住房公积金缴存额36317。83亿元，比上年增加4。67%。截至2024岁暮，住房公积金累计缴存总额327941。35亿元，缴存余额109252。79亿元，同比增加8。61%。从公开数据看，公积金累计缴存总额和缴存余额处于持续上涨的情况。《全国住房公积金2020年年度演讲》显示，截至2020岁暮，住房公积金累计缴存总额195834。91亿元，缴存余额73041。40亿元。5年间，累计缴存总额从19。5万亿元增加到32。8万亿元，缴存余额从7。3万亿元增加到10。9万亿元。2021年，住房城乡扶植部同意正在沉庆、成都、广州、深圳、姑苏、常州6个城市开展矫捷就业人员加入住房公积金轨制试点工做，指导和激励矫捷就业人员加入住房公积金轨制，并享受响应的权益。2024年，住房城乡扶植部扩大矫捷就业人员加入住房公积金轨制试点范畴，新增沈阳、银川、淄博等23个试点城市。《全国住房公积金2024年年度演讲》，截至2024岁暮，36个试点城市累计跨越100万名矫捷就业人员缴存住房公积金，此中24万人已利用住房公积金租房或购房。购房贷款，是公积金的次要用处之一。正在这一语境下，什么环境下能操做公积金贷款、贷款额度是几多、贷款利率是几多，是决定缴存者可否利用公积金贷款的主要要素。晚期，缴存者要想正在购房时利用公积金贷款，凡是需要满脚公积金缴存地和购房所正在地分歧的前提，有些处所以至要求公积金缴存地、购房所正在地、正在生齿流动性较大的当下，分开家乡工做、正在家乡买房是良多人的常态，特别是正在一线城市工做的人，因为一线城市房价较高，返乡置业成为不少人的选择。但如许的前提无疑了良多人利用公积金贷款。近年来，跟着公积金的深化，良多处所都铺开了对公积金缴存地和购房所正在地分歧的要求，不少省份都支撑省内一地缴存公积金、正在省内异地购房。正在这方面，武汉的步子迈得较大。本年4月2日，武汉住房公积金办理核心发布了《关于优化住房公积金利用政策的通知》，此中提到，全国各城市缴存职工，正在武汉市采办自有住房，均可向武汉公积金核心申请住房公积金贷款。好比，3月30日，杭州发布关于优化住房公积金利用政策的通知，政策自2026年4月1日起施行。政策明白，住房公积金贷款最高额度由130万元提高到180万元，职工小我可贷额度不跨越90万元。政策对沉点群体赐与额度上浮支撑：新市平易近、青年人家庭贷款额度可按家庭申请贷款时计较的可贷额度合计数上浮20%确定；多后代家庭贷款额度可按家庭申请贷款时计较的可贷额度合计数上浮50%确定。杭州3月30日发布的政策明白，缴存职工及配头可提取住房公积金用于领取杭州市行政区域内自住住房的物业费，每年可对家庭名下1套自住住房按现实物业费收入提取1次，家庭昔时合计提取金额不跨越10000元。上海易居房地产研究院副院长严跃进告诉《周末》记者，复杂的沉淀资金需要拓展合规利用渠道，而物业费、取暖费等做为居平易近住房持有的刚性收入，具有笼盖面广、收入不变的特点，也是抱负的资金出口。将部门沉淀资金指导至物业费领取场景，既提高了资金利用效率，也未偏离住房保障的政策本源。《周末》记者查询公开材料发觉，本年以来，各地持续优化公积金轨制，物业费利用等已成为公积金政策立异的主要标的目的之一。此外，对于没有贷款购房需求或者尚不具备购房能力的人来说，把公积金的用处拓宽到购房之外的范畴，意义也严沉。多地正在摸索将公积金用于租房、并且租房提取公积金的前提也正在逐渐放宽。《全国住房公积金2024年年度演讲》显示，2024年，全国2257。44万人提取住房公积金2720。57亿元用于租房，同比别离增加22。28%和33。93%。正在，申请人已持续脚额缴存住房公积金3个月（含）以上，本人及配头正在无自有住房且租赁住房的，即可申请提取住房公积金。正在缴存的疏解人员如正在雄安新区租房，向核心申请租房提取时，不受正在京有自有住房的。每次提取时，月提取金额采纳月房钱和月缴存额双限法则：若月房钱＞月缴存额，按月缴存额提取；若月缴存额＞月房钱，按月房钱提取。严跃进认为，公积金的焦点功能从过去次要聚焦于“贷款购房”，逐渐拓展为笼盖租房、拆修、物业费、加拆电梯甚至家庭互帮等多场景的“住房消费全周期”分析性支撑东西。这一改变，精准回应了当下购房群体对住房“持有成本”和“糊口质量”的现实关心。“商转公”贷款营业，是指购房者正在满脚必然前提的前提下，将原有较高利率的贸易住房贷款转换为较低利率的公积金贷款。的购房者吴佳告诉记者，他买房时因为卖方焦急用钱，而公积金贷款的流程相对较长，所以他只能选择更高利率的贸易贷款。吴佳买房时，尚处于房价高点，他领取了100多万元的首付，贷了200多万元贸易贷款。现在，他采办的那套衡宇，市场价曾经跌了100多万元。“相当于首付扔了。”常常提起此事，吴佳的表情城市很降低，他看到此外城市答应贸易贷款转成公积金贷款，就去贷款银行征询，想着若是变动为公积金贷款后，贷款利率就低了一些，月供压力也能少一些。然而吴佳获得的回答是，还不克不及打点这项营业。记者查阅公开材料发觉，广东省的广州市和深圳市、青岛市、河南省郑州市等地曾经有前提答应开展“商转公”营业。李宇嘉告诉记者，“商转公”不存正在法令上的妨碍，但“商转公”属于提前还贷，需要满脚贸易贷款合同中对于贷款期间的一些条目，最典型的就是广州市的“商转公”政策，贸易贷款发放3年之后才能转公积金贷款。基于答应“商转公”的城市并不是太多，李宇嘉总结，“商转公”当前欠好推广的堵点次要有几个：一是，现正在贸易银行要拓展按揭贷款，并做为优良营业，不情愿看到贷款转公；二是有的处所公积金贷款要求公积金开户有最低年限，同时对持续缴存年限的要求，有的购房者达不到前提；三是有的城市公积金个贷率（小我住房贷款余额占住房公积金缴存余额的比率）较高，这种环境下，申明公积金池子里的钱无限，不克不及答应大面积的“商转公”；四是“商转公”的额度要按照衡宇的贷款评估价值来计较，若是房价下跌较着，公积金贷款的额度可能无法笼盖本来的贷款额度，这时贷款人“商转公”的压力就比力大，需要贷款人补差额。首都经济商业大学京津冀房地产研究院院长、市房地产会副会长赵秀池传授对记者阐发，推广“商转公”的城市遍及具备以下特征：住房公积金资金充脚，可以或许满脚购房人“商转公”对贷款的需要；流程简单，可顺位典质（正在该模式下，已打点贸易住房贷款的缴存职工，不消结清原贸易贷款，可间接将典质给银行的房产再典质给公积金核心，打点第二顺位典质权，核心就可发放公积金贷款。缴存职工正在结清原银行贷款后，再登记原商贷银行第一顺位典质权，核心的第二顺位典质权将从动升为第一顺位典质权）；银行参取度高，能转尽转。记者正在采访中领会到，可否顺位典质是购房者可否成功“商转公”的决定性要素之一，若是不克不及顺位典质，购房者就要先还清贸易贷款再改成公积金贷款，这对购房者的资金量要求较高。赵秀池，购房者无需自筹结清贷款，间接转贷或打点第二顺位典质，降低资金门槛；应尽量实现一坐式线上打点“商转公”，让公积金部分、银行、不动产三部分数据互通，一窗受理、并行打点，压缩打点时间；扩大银行笼盖面，让更多银行参取到“商转公”中来；同时进一步提高住房公积金额度，让公积金贷款额度可以或许笼盖贸易贷款额度。